Выплата долгов — задача, которая требует дисциплины и четкого плана. Но с правильно выбранной стратегией можно сократить срок и снизить стресс от долговых обязательств. Два проверенных подхода — метод снежного кома и метод лавины — помогают справляться с долгами эффективно. Рассмотрим, как они работают и какой из них может подойти вам.
1. Метод снежного кома
Этот метод фокусируется на погашении самого маленького долга в первую очередь, независимо от процентной ставки. Как только он выплачен, вы переходите к следующему по размеру долгу, добавляя сумму предыдущего платежа. Так формируется «снежный ком», и сумма ваших выплат растет, пока все долги не закрыты.
Как это работает?
- Выплачивайте минимальные суммы по всем долгам, кроме самого маленького.
- Все свободные средства направляйте на выплату самого маленького долга.
- После его погашения переходите к следующему по размеру.
Плюсы:
- Быстрые результаты создают чувство достижения и мотивируют на дальнейшие шаги.
- Хорошо подходит для тех, кому важно видеть прогресс.
Минусы:
- Не всегда самый экономный метод, так как процентные ставки не учитываются.
2. Метод лавины
Метод лавины направлен на минимизацию переплат. Здесь упор делается на долги с самой высокой процентной ставкой, так как именно они обходятся дороже. Этот метод позволяет сэкономить на процентах в долгосрочной перспективе.
Как это работает?
- Выплачивайте минимальные суммы по всем долгам, кроме долга с самой высокой ставкой.
- Максимально возможную сумму направляйте на погашение этого долга.
- После его погашения переходите к следующему самому дорогому долгу.
Плюсы:
- Экономия на процентах, особенно если у вас есть дорогие кредиты.
- Выгоден для тех, кто ориентирован на финансовую эффективность.
Минусы:
- Результаты могут быть видны не сразу, что иногда мешает мотивации.
Как выбрать стратегию?
Ваш выбор должен зависеть от приоритетов и финансовой ситуации:
- Метод снежного кома подойдет, если вам важны быстрые победы и чувство прогресса. Закрытие небольших долгов подстегнет к дальнейшим шагам и поможет сохранять дисциплину.
- Метод лавины имеет смысл, если вы хотите минимизировать переплаты и готовы ждать результатов, сохраняя мотивацию на длинной дистанции.
Пример
Допустим, у вас есть три долга:
- 50 000 ₽ под 15%
- 150 000 ₽ под 10%
- 200 000 ₽ под 5%
При методе снежного кома: сначала вы выплатите долг на 50 000 ₽, затем перейдете к 150 000 ₽, и, наконец, погасите долг на 200 000 ₽.
При методе лавины: начнете с долга на 50 000 ₽, так как у него самая высокая ставка, но если бы был долг под 20%, вы начали бы с него.
Заключение
Оба метода эффективны: снежный ком мотивирует за счет быстрых побед, а лавина помогает экономить на процентах. Выбирайте стратегию, которая лучше соответствует вашим финансовым целям и психологическому комфорту. Помните, что даже небольшие шаги ведут к большой цели.
